首頁 投資觀念 長壽風險是什麼?別讓它毀了你的退休生活!

長壽風險是什麼?別讓它毀了你的退休生活!

by chenyp

長壽風險是什麼?在規劃退休生活所面臨的風險當中,其中一項正是長壽風險。現今的社會,人們的壽命越來越長,人們對於長壽的渴望也越來越高。然而,長壽也意味著更長時間的生活成本。然而你、我各自的一生究竟能夠活多久?這個問題看起來壓根兒就沒有標準答案,因為現在的我們,很難意識到未來的退休餘年還有多久,甚至當我們退休的時候,也搞不清楚這題的真正的答案。

因此,如果我們比預期退休規劃的時間活得還更久,那可就太糟了。因為沒有什麼事情,會比錢先離我們遠去還痛苦,人活在世上,需要花錢的時候沒有錢可以花,是再悲慘不過了。

所以為了應對這些不確定性所帶來的生活成本,我們需要對長壽風險有所了解。

因此,在這篇文章中,我們將介紹長壽風險、台灣的平均壽命以及對於長壽風險的應對以及調整方式

長壽風險的定義

長壽風險是指人們在退休後,因為長命而面臨的財務風險,這個風險會隨著人們的壽命而增加。傳統上的風險定義是,如果你的資產不能夠因應退休後長達20年或更長時間的生活,那麼你就可能面臨財務上的困難。

因此,長壽風險正是在訴說,退休金不足以支付長時間的生活費用情形

然而,即使我們從不知道自己會在什麼時候離開這個世界,但我們可以提前做好一些資料蒐集,準備合適(保守)的退休規劃時程,迎接長壽風險的到來。

台灣人的平均餘命

首先,我們從中華民國內政部發布的簡易生命表,試圖理解台灣人平均可以活多久。

以下是我整理民國81-110年來的平均餘命變化。

台灣 平均餘命
  • 女生的預期壽命始終比男生還長 (結婚男生較年長,去世的時間比較有可能接近)
  • 所有類別的平均餘命都是逐年上升的
  • 男生: 77.68歲
  • 女生: 84.25歲

在過去30年,台灣人的餘命變化是很顯著上升的,隨著醫療科技的進步,平均餘命從81年的74.26歲,到110年的80.86歲,足足增長了6歲。但如果更仔細再細看每個10年,增長的歲數大約是3->2->1,餘命的數字有放緩的跡象。

從另一個角度來看,我們反而可以理解,退休為何是一個很新的生活型態,因為從數據顯示,以前的人壽命其實並不長,之前努力工作到65歲退休,結果人生餘命平均不到10年,對那時候的人來說,即便不需要準備太多退休金也沒有問題。

但是現在不太一樣了,台灣人的平均壽命,長期是增加的,長命百歲這句成語,顯然已成真,這便是長壽風險的源頭。

而從最新的資料顯示,台灣人預期可以活到80歲左右女生比男生大約多6年可以活

各縣市預期壽命

台灣從世界地圖來看,雖然小小的甚至看不見,但是人們生活的地方,差異性卻不小。從各縣市的平均壽命來看,110年的數據顯示,以台北市84.17歲為最高、台東縣76.64歲最低。光是居住縣市的生活差異,就有高達5歲以上,滿令人意外的。

台灣 各縣市 平均餘命 長壽風險
  • 北部地區 > 中部地區 > 南部地區
  • 西部區域 > 東部區域

特定死因除外餘命

查理孟格曾經說過:「如果我知道哪裡會死,就不會往哪裡去。」他告訴我們,凡事要反著想。所以,如果想讓自己擁有更多時間享受人生,就要懂得避開那些會妨礙你願望的疾病。

而110年的國人前十大死因,包含(1)惡性腫瘤、(2)心臟疾病、(3)肺炎、(4) 腦血管疾病、(5)糖尿病、(6)高血壓性疾病、(7)事故傷害、(8)慢性下 呼吸道疾病、(9)腎炎、腎病症候群及腎病變、(10)慢性肝病及肝硬化。

當我們排除這些死因,重新計算出來的平均壽命表將如下圖

台灣 特定死因除外 平均餘命 長壽風險
  • 平均壽命可以上升0.3~3.84歲
  • 避開癌症,平均壽命可以延長將近4歲,是長壽的關鍵!

平均餘命與國際比較

根據聯合國世界死亡率資料手冊(United Nations: World Mortality Data Booklet, 2019)及各國統計資料,全球男性平均壽命為70.2歲,女性為75歲。台灣人的平均壽命,高出全球不少。

亞洲地區的國家中,日本、新加坡與南韓,不論男女生的壽命都比我們還高,而我們優於馬來西亞、中國以及印尼。

世界主要國家平均壽命 長壽風險
  • 美國的平均壽命比想像還低,退休時間沒那麼長XD
  • 大洋洲的壽命普遍高
  • 非洲的平均壽命算是低
  • 歐洲各國的壽命滿平均的

長壽風險的應對

我們目前已從簡易生命表中,獲得許多關於平均壽命的相關資訊。

近年來,台灣人的壽命呈現上升的趨勢,而且平均壽命優於全球的統計結果。同時,我們也從數據中發現,女性需要更長期地規劃退休生活和財務。但即便你是男性,這也是一個需要注意的問題,因為你的伴侶可能需要更長期的財務支援。

因此,當我們在規劃退休生活,拿平均餘命做為退休長度是一個方法,儘管這是一個統計的平均狀況,但依然不失為一個很直覺、簡單的方式。

目前台灣的最新平均壽命為80.86歲,這是從0歲預估的歲數,但如果你活到65歲,則平均餘命會上升到20.36歲,相當於85歲,表示退休金至少要規劃到85歲,20年的維持時間

這說明一個現象,當我們年齡越高,將有機會活得越久

然而,當我們再加以思考以下幾項問題,便會發現,關於提領計畫還有調整的空間。

第一點:如果你的體況本來就好,沒有十大死因的疾病,還需要再加上3年左右的餘命。

第二點:醫療科技日異月新,現在許多不可治癒或是難以治療的疾病,再未來都有機會被攻克,換句話說,現在統計出來的平均餘命,一定跟未來退休時的餘命有所差異。

就如同前面所描述的,最近的每10年約上升1年的平均餘命,當我們距離退休時間還有好幾個十年,便需要再把時間往上調整。

第三點:男女有別,我猜這與基因有關係,男生較短命,而女生較長壽,所以我們還必須根據性別有所調整,女生就得再加個4歲左右,男生則是相對少3歲。

因此,當我們以目前的平均壽命做為一個基準,考慮未來醫療的進步,以下是我認為一個健康的台灣人,保守預估可以活到的歲數

長壽風險 平均餘命 調整

以我的年紀35歲來說,如果以原本的餘命規劃,81.89歲的預估壽命,算出來的提領年限是17年,但如果重新對應這張表,挑過計算調整之後,退休可預期年齡約莫為85歲,身體狀況維持得好一點的話,可以到88歲左右,退休後的提領年限,大致上在25年左右,與先前的17年,足足差距了8年

對於這8年的落差,影響的是原本依照平均餘命規劃的退休金內容,以每個月2萬元的生活成本為例,退休金需要多額外準備192萬才行,並不是一個小數目。

長壽風險結論

隨著現代醫學和科技的進步,人類的平均壽命不斷增長。然而,長壽也帶來了一些風險和挑戰。即是退休生活所面臨的長壽風險,退休金不夠支應所造成的問題,正發生在你我的身上。

換句話說,在退休規劃中,長壽風險是一個必須要考慮的因素。

從這篇文章所分析與統計的數據來看,我認為長壽風險確實存在,但並未如我們想像中的難以解決

普遍的退休生活,主要是以20年的區間作為主要考量,也就是65-85歲的年限,此規劃對於目前的現況來說,應該是足夠的。

然而在未來,我們如果採取樂觀一點的看法,或許拉長退休規畫時程為25-30年會比較足夠,也就是預期平均壽命到90歲左右。

因此,為了提供退休生活大約30年左右的退休金,我們在先前《 財務獨立 》的4% rule是什麼?提到了鼎鼎大名的4%法則,準備年支出*25倍的資金,提到搭配50/50股債配置會是安全的,原因在於根據Bengen研究美國市場區間(1926–1976),4%的提領率最少可以維持33年,而在其後的The Trinity Study也對於這樣的作法,展現同樣的支持內容。

長壽風險應對4%法則

換句話說,儘管長壽風險代表著人類的預期壽命增加,退休金的準備與應用有可能需要改變,但就以現況來說,除非要大幅提早退休,否則我認為4%法則依然有很大的可能性,可以讓我們安然度過退休生活。

但無論未來的發展將是如何,你都必須現在開始投資,而且是一年投資5分鐘的指數化策略,畢竟越早開始投資,所需要的資金會越少,你也越能盡早完成,累積足夠的退休金,無懼長壽風險的到來。

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2 則評論

Ricky 2023 年 3 月 16 日 - 下午 5:32

謝謝分享長壽風險,關於表三中的平均壽命似乎台北市叫新竹市更高,您再確認看看

回覆
chenyp 2023 年 3 月 16 日 - 下午 6:51

謝謝,已更正!

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