Coast FIRE 是什麼?以往在探討財務獨立、或是提早退休的議題，大眾普遍會使用4%法則估算出來的FIRE目標金額，當作退休金的規劃，並且投過持續不斷地投入資金，實現退休生活的願景。然而，Coast FIRE卻帶來另一種不同方向的思維，你僅需要在早期準備一筆資金，放在市場中滾動，至於接下來的日子，你就不再需要投入新的資金到退休投資組合中。
達到COAST FIRE即是不用再煩惱退休金啦 !
換句話說，同樣是要讓自己在退休階段，擁有一筆足夠的退休金，Coast FIRE相較於傳統的退休思維，並不需要實際投入較久的時間以及準備那麼多的本金，即可達成相同目標。
這正是Coast FIRE的魅力所在。
如果你對於這樣生活型態感到興趣，在接下來的文章內容，我們將更進一步的探討，關於Coast FIRE的那些事。
內容目錄
Coast FIRE vs FIRE
傳統的FIRE，目的是讓人們在退休年齡以前，達到退休財務目標所需的金額，此時便不再需要工作，而是將工作變成一種選擇，隨時可以邁入退休生活，只是為了要達成此目標，許多人會犧牲不少的生活品質，或者是，由於目標金額過於遙遠，往往力不從力，甚至想放棄。
比如規劃在退休時期，一個每個月4萬元的支出，透過4%法則估算出來約為1200萬，對於多數小資族來說，這是一個天方夜譚的數字，想都沒想過會有到達的一天。
但是，關於Coast FIRE，基於其運作的模式，所需要的投資目標金額，就顯得親民許多，主要的原因在於，此種的FIRE型態，是設法在投資早期，或者說是年輕的時候，就把退休金一次準備好，讓將來退休時機到的時候，透過複利的力量，將小資金滾動成大資金。
換句話說，這是他的優點也是缺點。
Coast FIRE之所以能夠實踐小資金變成大資金，原因在於，投入Coast FIRE的這項資金，是為了你未來的退休生活而成長著。
這也表明著一件事情：
直到退休那一天，你完全不能動用到投資本金
這句話所帶來的意思是，即便你無法從資產中提領(賣出)當作生活所需，但仍然會面臨生活的支出與需求，沒錯吧！
而解決的方法，即是工作收入。
你會需要一直工作到退休的那一天
換句話說，Coast FIRE並不是一個讓你提早退休的投資策略，他是一種讓你可以不必擔心未來的退休金，盡情追求熱情所在的一種人生投資策略。
在此種策略之下，你不必為了提早退休而犧牲很多，你可以一邊工作，一邊享受生活，這樣的好處很多，因為你僅要賺取目前的支出即可，不需要為了未來的生活而賺更多的錢。
這是我認為Coast FIRE特別與眾不同的所在，同時，我相信此種的生活目標模式會更貼近大眾的需求。
畢竟對於許多投資朋友來說，一開始計算出4%法則，看到退休金的目標，馬上暈頭，因為這個數字對他們而言，太過於遙遠，光是想到還要持續個好幾十年的投資歷程，就沒有足夠的勇氣以及動力執行。
可是呢，coast FIRE所帶來的境界就很不相同。
這正是我要特別介紹Coast FIRE的重要原因。
你僅需要一筆相對親民的資產，就能夠進一步地追求你想要的生活，將注意力放在當下，而不是擔心未來的退休金是否足夠。
因此，到目前為止，我們會知道，如果要進入Coast FIRE的生活型態，我們會需要一個財務目標(金額)，當作是我們未來退休金的根基。
每個年齡需要多少資產才能達成Coast FIRE?
想要達成Coast FIRE，讓自己一邊從事熱愛的工作賺取生活支出，一邊靠著複利的力量，讓退休金不斷地成長，就得了解Coast FIRE與複利之間的關係。
因此，在下列的圖表中，我們透過以退休目標金額1000萬(每個月3萬元的生活費)為例，從每個年齡所需要的資產(放到市場中的資金)，理解這其中的奧妙。
積極的市場 (年化報酬率7%)
- 30歲: 93萬
- 35歲: 131萬
- 40歲: 184萬
假設未來的市場可以帶給投資人，每年7%的年化報酬率，你僅需要在30歲的時候，擁有93萬的本金，進行指數化投資，便可以在65歲的時候，握有1000萬的資產。
不到100萬的投入，便可以在65歲成長至1000萬！
對於這個現象，你是否會感到震驚呢？
因為即便沒有在30歲累積到93萬的資產，但是要在35歲，累積131萬的資產，並非是太困難的一件事情。
然而，正是因為複利的力量，讓一般人對於Coast FIRE的目標，顯得更加可行。
較保守的市場 (年化報酬率5%)
- 30歲: 182萬
- 35歲: 231萬
- 40歲: 295萬
如果未來的投資歷程，市場所帶來的報酬並非像前述如此優異，只帶來5%的年化報酬率，在現今30歲的投資人，就會需要多準備到182萬的資產，比起前述7%的市場報酬，多了將近90萬的資產，相當於多一倍的本金。
因此，市場報酬對於Coast FIRE的投資者來說，至關重要。可是對指數化投資者來說，報酬並非我們能把握的地方。
不過我們都能發現一個重點，年齡越大，你所需要的投資本金將會越高，這正是因為，Coast Fire靠的是一個關鍵因素。
Coast FIRE 成功的關鍵: 時間
雖然市場的高報酬可以讓想要完成Coast FIRE的人，擁有更輕鬆的資金條件，但是由於我們沒有辦法掌握市場，僅僅只是跟隨著市場報酬。
所以，我們得要把握一個致勝關鍵。
時間
在下列的圖表中，我們設定年化報酬率6%的市場報酬，展現在不同的目標金額之下，每個年齡層所需要擁有的資金。
- 要讓需要的本金越少，必須讓資產擁有足夠的時間滾動
- 相同的目標金額，在越年輕的時候，投入的本金需求越低
同樣以1000萬的資產來看，想要在30歲開始Coast FIRE的生活，會需要130萬的資產，如果你晚了10年，到40歲才開始動作，關於資金的需求，將會提升至233萬，再晚10年至50歲，則又會提高到417萬。
你會發現，就因為晚了20年才開始投資，本金的需求就從130萬，成長至417萬，多了287萬，這是一件很可怕的事情；但反過來說，我們卻可以得到一個要點，如果你想要趁早進入Coast FIRE，那麼趁早累積投資的本金，就是你目前最重要的任務了。
你的未來比你想像中的還要更富有
以一位屆齡34歲的上班族為例，出社會大約是10年的時間。
如果他平常有在做理財規劃與儲蓄，他的資產可以很輕鬆地累積100萬，如果又是屬於收入較高的職業類別，累積到200萬(或是以上)也不會是個難事。
當我們透過先前的6%年化報酬率試算，如果這位上班族，將他的資產投入到市場中，開啟Coast FIRE的狀態，則在他65歲的時候，很有可能會擁有600~1200萬的退休金，而他要做的事情，就僅僅只是把這些資金，投入到市場的懷抱中，與市場一同成長。
換句話說，如果他不知道可以這麼做的話，他必須要持續辛勤的儲蓄與工作，一邊覺得賺錢很困難，一邊感嘆錢不夠用，直到65歲。
但是如果他理解Coast FIRE的做法，便會曉得，未來的他其實會很有錢。
因為目前的100萬資產，在將來很有可能帶給他600萬的回報。
所以，我想告訴你的是，不要妄自菲薄，千萬不要輕易放棄對人生的美好憧憬，把握時間的魔力，趁早努力替自己累積第一筆資金，因為你的未來將比你想像的更加地富有！
Coast FIRE為何如此有魅力?
Coast FIRE對我來說有很大的吸引力，其原因是我能在實際達成財務獨立之前，便可以大幅降低工作所帶來的壓力，或是擁有更多的彈性去從事其他熱情的事物。
Coast FIRE將帶來生活型態的改變，讓你擁有更多的選擇
比如一位22歲，大學剛畢業的小資族，目標是在40歲達成Coast FIRE，進而追求他的夢想，於是，我們從前述的6%年化報酬率來估算，他會需要233萬的投資本金。
而他所需要做的財務規劃，在接下來的18年，必須要累積233萬的資產，相當於每年存下13萬的資金，換算每個月約為1萬的儲蓄金額。
但他如果認為年輕的時間更為珍貴，想要更早在34歲就達到Coast FIRE。
他就必須要在12年的期間，累積164萬的資產，每年所需要儲蓄的金額就會多一點，達到13.6萬的資金。
因此，在實際抵達Coast FIRE目標金額之前，這位小資族不但需要透過工作養活自己之外，還得需要替未來的退休金準備，這其實正是目前，你與我的現況。
換句話說，如果我們將這位小資族的人生，分成兩種不同的生活階段檢視，34歲達成Coast FIRE之前與之後，將看得更清楚差異。
- Coast FIRE的年齡是一個分水嶺
- 34歲以前要盡可能的儲蓄，努力工作，存下Coast FIRE的資金
- 34歲之後則是輕鬆過生活(省下了每月1萬多的投資金額)
- 34歲之後賺多少花多少
- 可預期在65歲擁有1000萬的資產
因此，透過這個例子，我們很清楚的理解，這位小資族在34歲的前後，人生的規劃會有所不同。
在22-34歲的這段期間，他很可能會需要衝高的收入，設法讓自己擁有較高的儲蓄率，甚至還可能會降低自己的生活水平，其目的就是盡可能地在34歲的時間點，存下164萬的本金。
一旦他辛勤的努力獲得回報之後，終於順利在34歲，成功累積足夠的資產，邁向Coast FIRE的階段，接下來的往後人生，便可以釋放出來更多資金/時間。
對於未來的生活，他還可以有3個選擇：
- 選擇挑戰下一步的FIRE境界，讓退休年齡提前，趁早達到完全不需要工作的境界
- 維持Coast FIRE，從事相同的工作，但是提升他的生活水平
- 維持生活水平，選擇一個僅需要支撐他生活支出的工作即可
這就是Coast FIRE的魅力所在，因為當你進入到Coast FIRE的階段，你已經不需要擔心在65歲的時候，沒有錢可以退休，而是可以盡情的享受當下的生活，達到賺多少錢花多少錢的境界。
Coast FIRE結論:
對於許多投資朋友來說，退休這個目標，看似遙遠，但其實有非常多種不同的形態與方法，可以協助你完成。
在傳統的退休定義，我們會工作至65歲，接著不再有任何主動工作所獲得的收入，進入人生的第二種生活。
而在常見的FIRE，主要目的是想要提早退休，讓工作變成一種選擇，則是透過極高的儲蓄率以及降低未來的生活所需，兩大關鍵因素，讓自己在50歲、甚至是40歲以前邁入FIRE的境界。
不過對於本文的Coast FIRE，則是介於這兩種退休模式，呈現出來的另一種生活型態。
一旦當你完成Coast FIRE的水平，
你僅需要賺取你生活的費用，而不需要擔心退休金的議題
Coast FIRE帶來的最大好處，你擁有更多調整的權力，去選擇更合適你的工作，進而達到一個更佳的工作與生活的平衡。
比起以往的FIRE，直接從有工作跳到沒有工作的挑戰，對於多數人來說太過於艱困，但透過Coast FIRE，反倒是從高壓、高工時的工作，換成低工時、壓力較輕的工作，儘管收入會變得較低，儲蓄率也會降低，但是在該狀態之下，你僅要顧好當下的自己即可。
達成Coast FIRE，便是讓自己擁有更多一點的生活選擇
我相信在這個狀態底下，你會有更多的能量去尋找人生的熱情，也能更容易地將興趣轉換成工作收入，達到一個長久的生活與工作平衡。
當然，是否要選擇持續工作到終老，未必是每個人的投資目標，但與其你把傳統的FIRE擺在第一位，我認為，將Coast Fire的目標金額，視為你的財務獨立第一個里程碑，肯定會顯得更輕鬆且有成就感許多。
但無論你最終選擇哪一種方式前進退休生活，我相信都是想要往更自由的人生邁進。
為了達成這個目標，不要忘記，最能夠協助你抵達終點的投資方法，就會是一年投資5分鐘的指數化投資，這也是眾多成功FIRE前輩所採行的方法。
目前我正在Coast FIRE的路上，你會想要一起前往嗎?
如果你對於Coast FIRE的生活型態感到心動的話，現在就透過Coast FIRE計算機理解目標金額，並且開始投資，替自己累積未來的退休金吧！
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