「 從0開始打造財務自由的致富系統 」此書的作者為Ramit Sethi，作者有經營I Will Teach You To Be Rich的部落格，仔細一看，其實就是本書的英文名。在此書中，提到了其他理財書籍較少關注的信用卡的部分，像是如何使用信用卡幫你累積財富以及擺脫卡債(相信這是現代人普遍會遇到的問題)，接著是本書的核心部分，如何打造財務自由的致富系統，透過盤點與了解自己的支出收入開始制定計畫，組織一個自動化的投資系統(使用低成本的指數型基金)，簡而言之，就是打造一個自動化金流系統解決生活上的金錢問題。而作者希望藉由此書可以鼓勵大眾趁早進行理財與投資，儘管不完美，但至少可以開始理財，因為只要透過作者的金錢觀就可以勝出85%的民眾，除此之外，一旦當讀者了解過去因沒有投資而失去的累積財富，你就會產生更多的動力構築未來的財富藍圖。
因此，透過本書你將逐步學習
- 正確的信用卡使用方式
- 開立銀行帳戶處理金流
- 建立自動化金流系統
- 建立正確的投資心態與自動化投資系統
- 做個有意識的消費人
- 擁有幸福快樂的人生
最後，作者想請問讀者朋友一個問題，此問題也是我覺得是理財的根本，你是為了什麼而想要變得富有?換句話說，你內心最直接的具體財務目標究竟是為何?投資的道路上，其實就是在理自己的人生，這正是作者希望透過本書可以讓讀者理解，什麼對你來說是重要的，生活是理財體驗的地方，當讀者了解這題的答案後，就可以盡力的花費在這上面，當個有意識的消費者，因為那正是讓你快樂的泉源。
延伸閱讀: 如果你不知道要去哪裡，只怕到了哪都不會快樂。
以下是YP閱讀「 從0開始打造財務自由的致富系統 」的重點摘錄與心得分享
Table of Contents
信用卡不只能用來消費，也能生財
美國家庭信用卡債務中位數2241美元、學生貸款中位數17711美元。美聯儲指出2017年需要400美元緊急支出時，10名成年人有4名需要借錢、賣掉東西否則無力支付。就如同之前所說的，在台灣會面臨這樣狀況的人其實很常見，例如這篇台灣2成民眾財務脆弱的新聞，有將近兩成的民眾無法在一周內籌到10萬元，可見大眾對於理財這件事情並不是很在行。
信用卡帶來的好處與壞處
如果按時付款，信用卡相當於免費的短期貸款，還可以追蹤消費、比追蹤現金更容易。但反之信用卡也帶來許多不便，無力償還、未經授權的消費或是超支的經驗。
另外信用卡可以累積信用加速致富，原因在於信用報告為潛在貸方提供了關於你、你的帳戶和付款紀錄的基本訊息。在台灣、每年可以向財團法人金融聯合徵信中心申請一次免費的信用報告，包括你所有帳戶和付款歷史的基本資訊。
信用報告分成四項內容
- 付款紀錄: 25%
- 欠款紀錄: 30%
- 信用紀錄的長短: 15%
- 新貸款: 10%
- 信貸類型: 10%
使用信用卡的6個忠告
- 按時繳清卡費
- 盡量免除年費
- 協商降低年利率
- 長期使用同一張信用卡
- 增加信用額度
- 使用信用卡的秘密特權
卡債帶給人們的3種打擊
- 需要支付巨額利息
- 信用評分的影響
- 影響最大的-情緒
五個步驟擺脫卡債
- 計算有多少債務(最難的一步，整理列出)
- 決定清償順序 (兩種方式)
- 透過談判，降低年利率
- 決定用什麼錢來償還債務
- 開始還債!
在這部分，值得一提的是關於清償順序，作者有列出兩種方式，一種為滾雪球法(欠款最少的優先償還)，另一種則是標準做法(年利率最高的優先)，在我們之前的文章有效和效率也提過相同的論點:最有效的方法往往不是最有效率的方法。
讓銀行幫你賺錢
有一間公司對客戶很差，會徵收繁重的費用，服務也不好，甚至為數百萬客戶非法開戶，這會是什麼公司? 銀行。當我看到這段敘述的時候，也是笑了出來，有沒有非法開戶我倒不是很清楚，但我知道銀行總是在每項工作上都會收取費用。藉由這個敘述，你也可以感受到作者對於銀行的不悅，尤其是對富國銀行。
儘管如此，大眾還是得依靠銀行開立帳戶，然後將儲蓄的錢交由銀行管理，這也是理財中很重要的一步，開立個人儲蓄帳戶。
儘管世界上有許多人會把儲蓄下來的錢存在銀行而不進行投資，但作者提到把錢放在銀行雖然看似可以從利息獲得一點收入，但實際上卻會因為通膨而不斷的流失。就如同在資產的隱形殺手跟讀者分享的，台灣每年的通膨1%-2%，過去一杯只要25元的珍珠奶茶早就不復見，但是許多人沒有體悟到這點，認為帳面上的金額沒有減少，沒有虧損就沒問題，事實上問題可大的。
不要浪費時間賺利差
許多銀行會有新資金半年比較高的利率，主要吸引你去開戶或是注入新資金，但其實跑流程所花費的時間，並不划算
投資前，先餵飽你的帳戶
在美國56-61歲退休人的中位數退休餘額是25000美元，要達成這個數字多容易？只要從1980年每個月投入60/40股債組合6美元，就可以達成。
年輕人為什麼不投資?
害怕虧損為主要原因。但往往沒投資的錢，很容易就花光，然而就算沒花光也會因通膨在長遠的將來接受低落的實質購買力。許多年輕人認為投資很複雜，但是世界上許多事情都沒有簡單的，你應該要學習這方面的知識；當然，也有許多人因為懶惰而不開始，問題是在現在大規模印鈔的環境下，只擁有貨幣的人才是最虧損的那位。
儘管投資代表要接受風險，但83%的富人表示，他們的最大投資收益來自於隨著時間推移而取得的小收益，而不是冒著大風險的投資。
投資是致富最有效的方法
你開始投資了嗎? 你是否知道你失去了多少可以靠投資累積的財富嗎?時間是很寶貴的，對於投資不要再猶豫，否則失去的就不只有時間，還有財富了，趕緊透過每年5分鐘的投資懶人包開立一個投資帳戶吧。
此外，作者有提到對於機器人理財的看法，他覺得不值得，他認為機器人理財的收費無法反映他帶來的價值。
有意識消費，不是要變小氣
這部分講述的是理財心態，在消費上必須理解撿便宜和有意識消費的差別，有意識的消費，並不只是削減在各種事物上的花費，而是決定什麼是重要的，值得花大錢，不要盲目的把錢花在每件事物上。但是問題是，很少人會去決定什麼對他們來說是重要的，這也是為什麼需要有意識的消費原因，你應該把錢花在熱愛的事物上。
有意識消費的好處: 能夠在生活中引導你的決定，讓你懂得可以拒絕，也較容易不因情緒而下錯誤的決定。藉由建立有意識的消費系統，做出選擇與改變。
制定有意識的消費計畫
有意識的消費分成四部份
- 固定成本: 租金、房貸、手機費、醫療費、水電…
- 投資:至少是薪水的10%
- 儲蓄: 短、中期的財務目標
- 無內疚的消費支出
在上述的四個項目中，多少會因為建立消費計畫後而改變生活。不過可以採取循序漸進的目標的方式達成。 例如有位女士說:我總是告訴自己，每個禮拜要跑三次，但從來未採取行動。 但是我們卻想問他:何不每周跑一次就好? 女士回答: 每週一次? 有什麼意義? 這位女士他寧願幻想一週跑三次，也不願真正的一週跑一次。
讀者應該建立讓自己真正可以動起來的目標，先求有再求好，循序漸進的方式。
對於如何處理意外費用和不定期費用: 把已知和未知的費用盡可能估個預算，放到每月的儲蓄計畫內，如此一來較有緩衝的效果。
改善支出項目
現在訂閱服務非常多，不管是手機、健身房、影音什麼的，可能無形中就花費很多用不到的金錢。作者建議可以利用所謂的點餐法來削減開支。其方法是，計算過去的訂閱費用，取消所有的訂閱，然後檢視自己自己的使用頻率與花費是否值得，否則應該用單點式而非訂閱制的付錢。
使用信封系統，將每種消費預算各自放入一個信封，使用完畢就不再花費。
如何利用金錢過上更幸福的生活?
那些花錢為自己爭取時間的人，例如把不喜歡的工作外包，總體的生活滿意度將會更高。
連睡覺時都在存錢
所謂的先勞後逸系統，就是倒吃甘蔗越吃越甜，一開始你可能會需要因為開戶這件事情而有許多所謂的事物得要處理進行，可是一旦你將前置作業都完成之後，你就可以放心的讓此系統持續運作，讓自己可以不必花什麼心思在這上頭。
設定自動化系統就是將你的薪資收入，根據有意識的消費計畫中，將薪水透過自動轉帳功能連結到各自的扣款帳戶中，不管是日用支出或者是投資帳戶，仰賴自動化轉帳系統將可以讓你面對財務決策的心情從急躁變冷靜，因為你已知道做好了預算跟計畫，而對於未來富裕人生的藍圖，也將從自動化系統替你實現，簡單的儲蓄這篇文章也是闡述相同的概念。
延伸閱讀: 最簡單的儲蓄方式
與其聽信理專，不如靠自己
作者開宗明義，你並不需要一位投資理專，你只需要自己。
專家無法預測未來的走勢
許多專家帶來的績效遠不如市場。如同SPIVA的報告一樣，在過去的15年間，所有美國股票型基金中，有高達88.4%的主動式投資管理者落後其對應的指數，除此之外，你還看到在大型成長股的管理基金更為慘烈，有高達91.4%的主動型管理機構輸給指數，然而不只美國市場，在全球市場以及新興市場，也表現出相同的趨勢。專家在長期的投資維度下，大部分都是輸給市場的，唯有透過被動投資才能確保趕上市場的報酬。
延伸閱讀: 市場上少數的贏家採取的方式
另外，晨星(Morning star)所公布的五星級基金評鑑，在研究員布來克與莫雷的研究顯示，預測不佳的低星評等算準確，但是高星級評等卻不準確。
在大部分的情況下，幾乎沒有統計證明，晨星評級最高的基金表現，優於排名第二翰排名中間的基金。
如何設計完美的選股紀錄?
請查看小故事告訴你為什麼預測可以是假的。
除此之外，作者問了一個很有趣的問題：2008-2018年最佳的股票是哪一檔? Google、Apple還是達美樂?
或許你正在從Google以及Apple兩者之中做抉擇。
但真正的答案其實是達美樂，達美樂的股價比起其他兩者完全就是碾壓式的，選股沒有你想像中的這麼簡單，在選股的藝術中我們試著透過數據告訴你大部份的人都失敗了。
延伸閱讀: 如果擇股勝出大盤的機率有45%，投資人該選擇股票獲得超額報酬嗎?
此外，作者提到他年輕的時候選到亞馬遜的股票，這表示選股是重要的嗎?就結果來看很重要，因為選到錯的股票他幾乎就是賠光。但是作者說，他根本不是在選股，他只是運氣好。多少人認為自己真的可以選股?比起選股，你要趁早做廣泛式的投資才是重點。
試著透過賣出而錯過最好的上漲日會如何?
許多理專或是投資老師會教你買進和賣出，但是你很容易因為透過賣出而錯過最好的上漲日，在過去20年當中如果投資一萬美金到S&P500，錯過最好的日子會發生什麼事情?
- 不管發生什麼事情都沒有賣出的投資者的年化報酬是6.06%
- 只要錯過前10好日子，報酬馬上降到: 2.44%
- 錯過了前30好日子，年化報酬就變成負的，賠錢!!!
延伸閱讀: 想在下跌的市場保住資產，這件事情比賣出還來的重要
成本的重要性
看似微小的投資成本，例如1%，經過時間的複利成長，將大幅的奪走投資人的報酬，例如以下的表格，你不得不注意選擇低成本的投資方式。
延伸閱讀: 低投資成本的世界
讓你致富的投資組合
選擇簡單的投資做為第一步，並使你的投資組合易於維護。 這兩件事情也是希望我能夠帶給大家的，簡單卻實用的建議。而最好的理財法就是自動化投資，此方法讓你不需追逐熱門股票，不須預測漲跌，排除情緒影響，可以想像2020股災，多少投資人因為情緒使然殺進殺出，而跟不上大盤的績效。
投資不是只有選股買賣，資產配置將決定你未來的90%報酬
根據美國知名投資學者的研究發現，資產配置決定了91.5%的投資報酬，選擇投資標的只有4.6%，而選擇買賣的時機僅僅只有1.8%的影響。由此可見，資產配置是投資人需要用心注重的地方。
威廉。博恩斯坦
由於你無法成功掌握市場時機或選擇個股，資產配置應該是你投資策略的主要重點，因為他是唯一能夠控制且會影響投資風險和報酬的因素。
作者建議的不同年齡資產配置
- 35歲: 股債比 9:1
- 45歲: 股債比 9:1
- 55歲: 股債比 7:3
- 65歲: 股債比 53:47
選擇指數型基金投資
如果你打不贏市場，那就加入市場，在前些描述提到SPIVA的報告，大多數的專業投資人都無法打敗，散戶並沒有專業投資人的資源與情報，想要打敗市場更加困難，不如就加入市場。
看看投資名人怎麼說:
巴菲特
我相信98%或99%，也許超過99的人，都應該廣泛地進行多元化投資，而不要頻繁地買賣，他們應該選擇成本非常低的指數型基金。
馬克。賀爾伯特
當你了解到過去幾十年裡，很少有理財顧問能夠打敗市場，你就能養成更好的紀律達成更好的效果，那就是成為一名長期的指數型基金投資者。
Scott Simon
總是那些暫時勝出的主動行基金獲得媒體更多得關注，而不是每年都表現良好、卻沒有那麼耀眼，但最終卻能勝出的指數型基金。
延伸閱讀: 取得所有人的平均報酬就好-因為擊敗市場的平均(指數)非常困難
購買多個指數型基金必須要做的事情: 再平衡
投資人透過買入持有不同的資產，經過一段很長的時間後，資產會發生什麼變化呢?答案可以從下圖全球股債平衡的範例得出，隨著時間推移，不同的資產價格會隨著市場行情發展上升或是下降，這造成組合中的比例會漸漸的變化，除非投資人很有紀律的調整投資組合恢復原本的平衡關係，否則將來肯定會背離預定的規劃，為了不讓這件事情發生，於是就產生『 再平衡 』 這個動作，藉由賣出上漲的資產，買入下跌的資產，維持理想的資產配置。
在眾多的數據統計中，儘管大眾知道再平衡所帶來的益處以其重要性，但是只有很少數的人會重新調整投資組合的配置，大部分的人會放任投資組合隨意變化，這將導致表現良好的資產比重逐漸增加，更糟糕的是，投資人還可能追高殺低，什麼是執行再平衡的最佳3個時機，透過該篇文章你將清楚的了解。
生命週期基金 (懶人投資法)
現實上，真正建立多元化投資組合的人少之少，即使只要每年再平衡一次，人們還是會懶惰或是不願意去做這項事情。
所以出現了Target Date Funds的基金。
這個基金的好處在於，你不需要自己去處理投資組合裡面的再平衡，他會根據你的年齡挑選投資組合，並且隨著年齡增長，調整投資組合，投資人只要持續投資就好，什麼事情都不用做。而此種基金運作的唯一可控變因就是你預期要退休的年齡，這是優點也是缺點，因為在此基金底下你就無法隨心所欲調整，但是回歸到原始投資此基金的目的，你就是不想要自己動手，所以交由生命週期資金來掌控，此外，費用會略高於單純指數型基金，儘管會損失一點報酬，但整體來說比起可以讓你願意投資來說，再划算不過了。
延伸閱讀: 每年自動再平衡的ETF
該選擇定期定額還是單筆投入?
持續的定期定額可以讓你不必預測市場的高底點，當市場低點你會買入較多單位數，在市場高點你會買入較少單位數，讓時間發揮複利的效益。但如果你有一筆資金，根據Vanguard的報告以及定期定額vs單筆投入的比較文章，你應該選擇單筆投入，主要原因在於市場長期趨於上漲，越早投入獲得的報酬將有機會越好。但是就心裡層面而言，或許定期定額你會比較容易買的下去。記得，越早投入越能享受到複利帶來的效果。
YP也對定期定額 vs 單筆投入的議題做了許多文章分享，想了解更多請點此。
不管你決定用什麼方法開始投資，現在開始投資絕對是最好的選擇。
除了指數型基金以外，作者認為讀者可以投資5-10%到你任何有興趣的標的，不論是個股、藝術品、加密貨幣等等，但前提是你必須要有很完備的資產配置組合以及緊急備用金。
讓致富系統運做得更有效率
請問你想要賺更多的原因是什麼?
你真的有想過這個問題嗎? 許多人沉迷於增加數字的遊戲裡，卻不知道為什麼要玩這個遊戲。 將這個問題的答案，實際連接到真實生活的需求吧!然而為什麼需要真實的生活需求，因為你將會有明確的目標，以及明確的財務數字。如此一來，你才會知道你該怎麼投入，投入多少錢，預期多久要完成，因此，當你確定此題的答案，你可以使用財務規劃小工具幫忙計算，每個月，每季甚至每年應該投入的金額幫助你抵達財務終點，而且當投入之後，必須要每年徹底執行再平衡的動作，而且不要輕易賣出資產，保持長期持有的投資心態才能更有效率。
何時可以賣出資產?
- 急需用錢的情況: 賣掉資產是最後一步，請先從緊急備用金、跟家人借錢開始著手
- 表現一直遜於大盤的投資
- 已經實現了特定的目標 (針對於短中期的投資者)
不只要理財，還要生活
學貸是否要優先償還?
作者提出3種思維
- 還最低，其他用於投資
- 盡可能多還款
- 混和1.2點，50/50的比例
YP一開始剛出社會走的是第2點，因為我不喜歡欠債，但是我後來接觸理財後，發現學貸是目前最便宜的借錢利率，所以我再也沒有多還學貸，改成第一點:定期還最低，並把盈餘都拿去投資，直到現在，我依然有就學貸款在身。
父母負債該怎麼辦?
用謹慎、富有同情心的方式，與家人談論關於負債的議題。在此過程你可能會問許多相關的問題，用真誠的心認真傾聽並且判斷父母是否需要幫忙，以及他們是否準備接受好幫忙。
和重要的人討論理財
有位讀者來信跟作者說，他認為自己為了婚禮存錢是個很奇怪的人，你覺得這樣會奇怪嗎?我的看法跟作者的回答一樣，如果沒有替將來一定會有的支出儲蓄才是奇怪的人! 或許這些事情太遙遠或花費太大，但不就是因為這樣才需要趕緊趁早儲蓄嗎?
該買房還是租房?
作者認為應該把買房視為一項支出，而且必須要好好擬定儲蓄計畫。可以參考這篇擁有頭期款的小資族是否該買房?使用投資理財的角度看待這個問題。
如何應對未來大筆支出?
- 替未來10年制定一個可行的計畫
- 建立自動儲蓄機制
- 將大筆支出做排序
如果你有機會閱讀此書，作者期盼你成為一位有意識消費的大師，然後運用這些技能幫助週遭的人，讓每個人的生活都變得更加美好。
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