首頁 FIRE (財務自由、財務獨立) 《 拿鐵因子 》財務自由的3個秘密

《 拿鐵因子 》財務自由的3個秘密

by chenyp

「 拿鐵因子 」竟是一本投資理財書?當我第一次看見此書名的時候,私以為是本與咖啡有關的書籍,殊不知竟然是亞馬遜理財類暢銷第一本的書,真是有眼不識泰山!「 拿鐵因子 」是大衛。巴哈(David Bach)的作品,內容在描述一位27歲的小資上班族柔伊的生活,為什麼一個看似不起眼的上班族故事能夠撼動數十萬名讀者,並且帶領許多人走向財務自由的道路?內文實在是引人入勝,從故事中我們彷彿看見身旁許多人的身影,像是許多人被卡債、房貸、學貸給淹沒,導致大部分人工作的首要目標就是讓收入可以與支出打平,在這樣的高壓環境下,對於未來的生活自然沒有什麼目標與期待可言,只能一日復一日地度過,就像是陷入一個深不見底的泥沼中。

然而在拿鐵因子的故事中,柔伊很幸運的遇見一位咖啡師:亨利,有趣的是,這位年紀60幾歲的咖啡師卻並非我們想像的只是個咖啡師,竟然是位理財達人,為何這麼說呢?在書中,他告訴了柔伊三個財務自由的秘密,關鍵的三個祕密幫助柔伊走出財務的泥沼,重新找回人生的目標,奔向財務自由的國度。

現在,我將代替亨利與你分享這三個秘密:

  • 先付錢給自己
  • 不做預算,讓財務自動化
  • 現在就過富足的生活

如果你不知道要去哪裡,只怕到了哪都不會快樂。


以下是YP閱讀「拿鐵因子」的重點摘錄與心得分享

拿鐵因子
拿鐵因子

如果你不知道要去哪裡,只怕到了哪都不會快樂

這句話一開始就磅礡出現在故事的前幾頁,喔不對,這句話是從頭到尾貫徹此書的最重要的觀念,但其實當我第一眼看見的時候,並沒有什麼特別的想法,但是這句話帶來的意涵卻是要我們正視投資理財所追求目的,如果你根本不知道為何而投資,那儘管你擁有多多的財富,你都得不到快樂。

故事中柔伊常常犧牲周末換來好薪水(加班費),問題是犧牲了假日,犧牲了時間換取金錢,這會是你想像的生活嗎?說穿了,其實有許多人在燃燒自己的生命換取收入,卻不知道要去哪裡。然而,金錢究竟能不能帶來快樂?在FIRE理財族中告訴我們收入六萬美金到七萬五美金區間,可以獲得最佳的幸福快樂。超過這個數字後,金錢無法再有意義的方式增加幸福感。

你想要藉由投資去哪裡呢? 你想要過什麼生活呢? 你為何要投資呢?

不過別忘了,在金錢可以買到幸福這篇文章中,也告訴我們正確使用金錢的7種方法,就可以讓我們感受到幸福的所在!


你比自己想像的還要富有

你有沒有想要買的東西卻因為目前買不起而放棄呢?在故事中,柔伊想要買的一幅畫價值1200元,問題他根本就是個月光族,哪來的錢可以買呢?然而亨利卻告訴柔伊說:你買的起拿鐵,就買的起這幅畫

正是這句話,造就了拿鐵因子

所謂的拿鐵因子就是生活中因習慣而出現的消費行為,也可視為那些非必要卻一再支出的行為。在故事中的柔伊,每天都習慣到咖啡廳點一杯拿鐵,而亨利要表達其實就是我們應該要知道那些消費是必須,哪些是想要。藉由省下的日常費用,在未來就能累積帶來巨大的財富。

不過可千萬別誤會找尋拿鐵因子就是要你做個吝嗇的人,我們都需要花錢,我們也理當要花錢,因為賺錢就是要來享受人生美好的事物。

至於為何一杯咖啡可以在未來累積巨大的財富? 

假設每天花100元買杯咖啡,一個月是3000元,我們持續40年將每個月3000投資於10%的投資商品共會累積

$16651044

這是一千六百多萬,是不是意想不到的多!

如果我們連續40年將每個月存入的數字提升到10000元,則可以累積五千多萬!

拿鐵因子 造就的巨大財富
拿鐵因子造就的巨大財富

這正是複利所帶來的力量!回頭看在大自然中,細菌遵循複利的法則複倍生長、謠言也是一傳十,十傳百複利傳播的,而財富的建立也正是如此。也有人說,複利是宇宙間最強大的力量,但是很可惜的,許多人都知道複利的威力,卻鮮少人可以真正利用,原因在於要能感受到複利的存在需要花費好幾年的時間,而一般人並沒有足夠的耐心可以等待果實的成長。

延伸閱讀: 複利成長計算機   複利所帶來的事


你為什麼不存錢不做退休規劃?

在美國有半數以上的人在突然需要急用時,口袋裡是無法掏出400美金的,更有十分之七的人,形容她們的生計就是剛好付帳單,甚至很多人靠信用卡預支過活。其實在台灣這樣的人也不少,例如這篇台灣2成民眾財務脆弱的新聞,有將近兩成的民眾無法在一周內籌到10萬元。

你的想法是不是因為薪水不夠多所以就無法存錢或是做退休規畫呢?或許是,但是更可能出現的情況是,儘管他們的收入增加,也不會改變他們的處境。

很多人,在收入更高之後,卻花了更多錢買東西。對大多數人來說,就是賺得多花得多。就像是柔伊一樣,他在工作六年之後,獲得升遷的機會,薪水也已經提升了好大一截,但看似賺得越多的生活,卻沒有帶來更多可以靈活支配的現金,一切是因為他的生活花費也越多,並沒有做正確的財務規劃。

收入是水,支出是船,水漲船高。水太多,會翻船;水太少,會擱淺。

你不必有錢,也能夠開始理財。


財務自由的三個秘密

先付錢給自己

先付給自己的意思是把錢留給自己,正是儲蓄的意思。這句話與巴比倫理財聖經中第一個脫貧的方法不約而同:賺十塊,花九塊。許多人拿到收入後的第一件事情,是將薪水去付每個月帳單、保險、房租,甚至買了自己的喜歡的東西過後才看看是否有剩餘的錢才做儲蓄。這種理財的思維正是他們先付錢給了其他人,最後才留給自己,也就是收入 – 支出 = 儲蓄,但問題是往往收入與支出相當,造成0儲蓄的現象,因為他們的錢都用去幫助別人累積財富,卻沒有幫到自己。

因此,你應該改變這個理財公式

收入 – 儲蓄 = 支出 

(先付錢給自己)

在書中建議讀者存下每天一個小時的收入,也就是時薪,如果一天薪水是1600元,則你每天必須存下200元給自己,當每天儲蓄200元已經不是太大問題的時候,就可以挑戰變成每天存入400元。如果以複利10%計算,每個月6000元的投資,30年後將可以累積1237萬,而每個月12000的投資,更是可以累積2475萬,多恐怖!

然而,你也不難發現這些複利數字後面所代表的意義更為重要,因為當你開始做儲蓄的時候,你就是將自己放在一個最優先的位置,更是代表你把資產留給自己,而這些資產將帶領你走向你想去的地方。

但儘管投資行為本身是一個小事,儲蓄的金額也不多,可是能夠有決心持續做這件事的人,卻很少

延伸閱讀: 堅持不懈的投入


不做預算,而是養成習慣

如果可以很方便地過活,我想沒有人會選擇複雜的方式生活。對於儲蓄這件事情,也是相同的道理。要讓每個月的儲蓄都真正執行,光是做支出預算是完全不夠的,原因在於儘管你知道生活支出的分布,但是真正成功執行儲蓄卻又是另一件事情。例如每天你都得手動從數位銀行轉帳到某個戶頭去,你不可能持續做個好幾個月甚至好幾年,太麻煩了。所以,要讓儲蓄變成一個習慣,最合適的方式就是設定自動機制,只要儲蓄這件事情不需要花什麼大腦,夠簡單,我們就可以堅持下去完成。

在儲蓄這件事情上,你應該像政府一樣,因為政府比我們還厲害,「在薪水還沒到達我們沒紀律的小手之前,薪水就先被政府自動扣款拿來儲蓄了。」

延伸閱讀: 輕而易舉的儲蓄


當下就富足的生活

為什麼有些人擁有極大的財富,依然不快樂?他們不知道自己到底想要的什麼,他們也不清楚賺錢所要達成的是什麼,而這樣的困境,也相同的造成許多人沒辦法累積財富。我同樣也問過一些身邊的朋友,他們人生中有沒有想要做的什麼事情,但大多數都不太清楚,每天被工作壓得喘不過氣,哪能想出人生的其他夢想,但事實上真的是這樣嗎?

對於柔伊來說,短期的目標是上一堂攝影課,長期的目標是環遊世界以及自由的感覺,就是因為這些需要去實現的夢想,讓他明白人生中最重要的事,也讓柔伊有目標的儲蓄金錢以及透過投資累積資產。

人不可以沒有氧氣,而人生缺少了夢想,一樣會窒息,你所追求的不應該只是金錢上的富有,而是生命的富足。

為什麼你需要投資? 你投資是為了什麼? 第三條秘密正是理解什麼對你來說是最重要的,不妨找個時間,靜下心來,誠實面對自己的內心找尋此題的答案,然後心甘情願地為此調整你的生活,沒錯,是現在就開始富足生活,而不是等到遙遠的未來。現在,就開始!

活出當下就富足的生活,而非只展望未來

對YP來說,我所追求的就是想擁有實現自己使命的自由

延伸閱讀: 學習是需要目標的 – 下班後1小時的極速學習

金錢觀的三個迷思

迷思一:賺得多,比較富。許多人認為他們的財務問題只要收入變多了,就能夠解決,但事實上卻不是這麼一回事。因為財務問題關鍵在於支出習慣,而收入是不會改變花錢習慣的。就像是在放熱水洗澡的時候,同時把排水管打開著,卻在抱怨怎麼熱水無法存起來。因此,解決方案是養成好習慣,而不是去賺更多錢。

迷思二:需要現金,才能錢上滾錢。許多人沒辦法投資,是因為他們認為他們沒有錢。然而投資真的要很多錢才能夠開始嗎?並不需要的。YP介紹過許多指數化ETF並不需要上萬元才能投入,有的甚至幾百元就可以買,以台股來說現在還有零股機制,投資人可以輕鬆的使用每個月小金額開始投資之旅,就像是每個月一千元就可以投資0050的方法,或是同樣1000元就可以投資006208的方法。所以,只要你有儲蓄的習慣,你就有錢可以開始投資。財富累積不是等有財富才開始,而是一點一滴地持續累積,因此你還等什麼呢?

迷思三: 其他人會來照顧你。有些擁有財務困難的人會認為『我男朋友、我先生、我老爸、我的財務顧問會幫忙我理財』或者是『船到橋頭自然直』。但是這種鴕鳥心態,真的會有船到橋頭自然直的一天嗎?我是不敢指望。每個人的財富就像健康一樣,健康問題不會突然就發生,而是一點一點累積造成的。你的健康與財富,除非你運氣真的很好,否則不應該寄望別人來幫忙,而是由你一手掌握的。

延伸閱讀: 每年五分鐘的投資方法


讀後感

當你打算拍照的時候,取景是拍出好照片的重要一步,妳站在哪裡,正決定了妳會看到什麼,也就取決了妳的照片的畫面。

投資是否也是如此呢?如果你不知道要去哪裡,只怕到了哪都不會快樂。其實每個人都能夠累積不小的財富,並非要有高人一等的收入才能夠變的富有,累積資產的方法一向很簡單,一次存一點,一次投資一點,就像是滴水可穿石,在生活中找尋你的拿鐵因子,而複利會隨著時間帶領你走向夢寐以求的地方。就像是買一台車、買一個家,哪一個不是從無到有累積而成的呢?所有人生的目標與夢想,你只要謹記書中的三個方法,終有一天你會到達。

起步晚,不等於未來就不能改變。夢想晚一點實現,也比不實現好

記得,富足的生活現在就開始,如果你覺得旅途的路上有點孤單,不妨找些朋友一起討論夢想,一起討論該如何實現它,而這個部落格也會陪你走下去的,當你走著走著,就會發現夢想就在不遠處了!

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