勞保和勞退一樣嗎? 『 勞退自提 』 值得嗎?身為廣大的勞工族群，你一定要了解的勞工退休規劃以及兩者的差異。
- 勞保: 依據勞工保險條例辦理的一種社會保險制度
- 勞退: 雇主應依法給付給勞工退休金的制度，分新、舊制
勞保 (勞工保險金):
每個月依不同薪資等級，從個人薪資裡自動扣繳(勞保費)，強迫保險
- 保費 = 投保薪資級距 x 費率10.5% x 負擔比例
- 保費由雇主出資70%、個人20%、政府10%
- 65歲請領
- 勞保預計2027年破產，也就是說來不及退休的勞工領不到這筆錢!
勞退 (勞工退休金):
雇主必須提撥至少6%的薪資到你的個人勞退專戶，強迫幫你儲蓄。
- 勞工每個月可以自己再額外提取0%–6%的月薪，預設為不提
- 60歲開始請領
- 不會破產、不會破產、不會破產
- 委外代操，享有二年期定存保底績效(目前0.7858%)
以上是關於勞保跟勞退簡單的介紹與比較，一定要分的清楚哦!!
我要勞退自提嗎?
首先你必須了解勞退自提的好處有以下幾項
- 可以遞延稅賦(自提的金額免稅)
- 享有經理人操盤成效以及最低2年期定存利率的收益
- 強迫儲蓄的一種方式
缺點是
- 要60歲才能領
- 每個月額外的支出
當你了解勞退自提的優缺點之後，我們利用投資的觀點來解析這個行為
關於勞退自提，其實相當於花錢買一個
X 年期 Y% IRR 的 儲蓄險
為何這麼說? 因為你自提的資金會離開你直到60歲才能請領，在這之中退休專戶的資金將經過複利的成長直到最後領回。是不是跟儲蓄險躉繳很像呢?
(躉繳指的是一次性繳納儲蓄險的方式，”躉”這個字念ㄉㄨㄣˇ)
接著我們要來評估，這樣的勞退自提(躉繳儲蓄險)是不是你想要的理財方式
首先我們計算目前(2020/04)勞退委外代操的年化報酬率是: 1.83%
接著使用YP提供的表格查詢
- 找尋你的年紀以及所得稅級距得出勞退自提的年化報酬率
打個比方，如果你是30歲月薪3萬元，所得稅級距為5%的勞工
如果有採用勞退自提6%，你相當於每個月花1800元買30年2%的儲蓄險。
值得注意的是
- 勞退自提的年化報酬率不會因月薪多寡而改變，只跟基金預期報酬相關
- 就像是放入一百元跟一千元定存，報酬率是相同的概念
- 月薪多寡只影響自提的金額
- 所得稅級距越大，享有更多免稅的優勢
- 年紀越大越能夠獲得高報酬的原因在於投資時間越短
如果你想要使用資金比較彈性的定存或是ETF投資方式，歡迎使用勞退自提年化報酬率計算機輸入你的年齡、月薪以及所得稅級距。就會出現以下的資訊提供你參考
最後，我到底該如何評估是否要勞退自提?
- 先確定自己是否有足夠的緊急備用金以及個人保險
- 如果每個月有額外的盈餘再考慮，否則應先做好理財跟提升收入的規劃
- 使用上述的表格查詢相對應的報酬跟資金年限是否符合你的需求
- 不想讓資金鎖住太久，可使用相對應定存的金額取代勞退自提
- 願意承受一點風險獲得更大的報酬，參考YP所提倡的指數化投資
勞退個人專戶金額查詢: 請點我
請記得，通貨膨脹並不在乎你最終的選擇，但我們的金錢卻會慢慢地消失
6 則評論
所以也許可以規劃在職場前中期投入指數化投資，後期則投入勞退自提。
很不錯的想法!
勞退不會破產，但是勞保快了喔，比公教的退撫還快；還有，勞退的不會破產只是”理想”，若未來修法……嗯嗯，三四十年前的軍公教也不相信會被政府”違背信賴保護”ㄟ……
謝謝您的意見。
您好，請問這篇文章可以讓我轉載到我們的網站嗎？謝謝！
您好，已寄信給您。