0050退休4%提領實測，1000萬變6000萬？

2003年如果你用1000萬投入台股0050ETF，並照4%提領法，每年隨通膨調整金額，到2024年，不但沒把錢領光，帳上反而剩下將近6000萬，累計已提領超過1000萬！這樣的結果，是不是完全顛覆你對「退休會領到破產」的想像？

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為什麼我們的退休焦慮，常常和現實的結果差這麼多？

你是不是也曾經問過自己：「這輩子的退休金，真的能安全領到最後嗎？」市面上很多人說買ETF、領股息就能安心退休，但你心裡真的完全沒有擔心嗎？

回顧股票市場，經歷過金融海嘯、歐債危機、黑天鵝事件，配息有時多有時少，市場隨時都在上下波動。退休族最怕的，其實不是沒賺到錢，而是遇到市場大跌時還要照計畫提領，資產會不會因此提早花光，成了他們最深的焦慮。

而這些疑慮，其實光靠財經新聞提供的「過去平均報酬」或「媒體樂觀數字」根本沒辦法解答。

因此，這次我想讓你，把自己關心的退休情境直接搬進歷史，讓數據說明一切。你便會發現，很多擔心，其實都可以用回測來找答案。

那麼，關於0050這二十年來的退休提領，過程中到底會遇到什麼波動？

接下來，讓我們用四張關鍵圖表，一步步看懂退休族的資產變化、每年能領多少、總共領了多少，以及提領壓力有沒有變大。

用數據說話：0050退休提領回測怎麼做？

想真正看懂退休提領的風險，不是只憑感覺就好。這次我用台股退休歷史提領回測工具，模擬一位持有千萬的退休族，藉由0050ETF的提領，將資產轉化為每年的被動收入。

在提領回測工具頁面，輸入2003年投入 1000 萬、每年提領4%（隨著實際台灣通膨調整），並選擇 0050 當作退休資產，來還原「如果那時候退休，一路提領0050領到現在」會是什麼樣子。

四張圖，看穿0050退休提領的真實樣貌

這個工具有四張關鍵圖表，把過程中的每個轉折都攤在陽光下，不用再猜，也不用靠感覺做決定。

投資組合終值變化

第一張圖，你會看到1000萬的退休金，一路隨著市場與提領起伏，有時漲、有時跌。

尤其是金融風暴那幾年，退休金大幅縮水，從07年的1579萬，快速縮減至隔年的890萬，短短一年下跌高達700萬。

不過，只要不提前賣光，市場終究會回來，但前提是你要能夠承受波動。

近幾年0050的報酬非常優異，這也使得目前退休金的餘額，在一路提領過後，反而上漲到五倍多，完全顛覆「退休一定會領到破產」的傳統想像。不過，過去績效不代表未來，建議還是可以針對不同標的多做幾次回測，檢驗自己能否承受風險。

提領金額變化

第二張圖，顯示的是每年提領金額。我們會發現，每年的提領金額會隨著通膨慢慢成長。從當初的40萬，提領金額提升至現今的54萬。

這同時也表示，過去幾十年來，台灣的通膨溫和上漲(台灣通膨詳盡分析)。

但值得注意的是，提領金額與0050本身的績效沒有任何關係，換句話說，即使市場震盪，4%提領法則依然會照表操課，藉此反映生活花費跟物價調整。

累積提領占初始投資比例

第三張圖，顯示年度的累積提領金額與初始退休金的比例。比如在2003年的初始提領金額是40萬，初始退休金是1000萬，計算下比例為4%。

此外，你會發現圖上有一條紅色的水平虛線，代表總提領金額等同於初始退休金的位置。依照歷史軌跡，4%法則提領0050，將在2024年，總提領達到1005萬。

這可能會打破很多人的初始想法，認為一直賣股票，終究會賣光，不，在0050的4%提領下，此提領策略在2024年，已經從退休金中，提領超過1000萬了，但是手上的退休金，不但有剩還剩很多。

這就是最健康的提領結果，持續將資產轉化為現金流，還越領越多。

提領佔資產百分比變化

最後一張圖，你會看到每年提領的金額，相較於當時剩餘資產的比例，其實就是提領率變化。

你會發現，早期資產波動對比例影響較大，尤其是在2009年，原本在前一年的提領比例，已經降到2.74%，但由於市場大幅下跌，導致提領率急遽上升至4.87%。

不過，在其後提領的比例，隨著時間拉長，由於近期台股市場很不錯，提領比例逐漸下降，甚至只剩下1%，這說明提領壓力越來越小，退休更安心。

0050退休4%提領回測：數據給你的安心，勝過一百句安慰

0050的退休提領回測，最後的帳面數字真的很驚人：20 年下來，不但帳戶沒被提光，反而愈滾愈大。歷史上的大跌、通膨、配息波動，都沒讓退休計畫崩盤。

這就是回測工具最大的價值，讓你用最簡單、最直觀的方式，驗證自己「最怕遇到的情境」，讓焦慮落地成數字。

與其每天看新聞、聽專家喊話，不如親自用回測工具跑一次「你的退休情境」。親眼看到數據，你會發現，安心退休不是靠信仰，而是靠實實在在的驗證。有了數字，睡得更安穩！

台股提領回測