「怎麼又沒錢了？」薪水剛入帳，還沒到月底，存款已經見底？明明每個月都有存錢，卻總覺得錢不知不覺流失了？如果你有這樣的困擾，那麼 「現金流量表」 就是你的財務救星！就像企業有財務報表來追蹤資金流動，個人也需要一份專屬的「財務儀表板」，幫助你掌控每一分錢的去向。YP在這篇文章將介紹現金流量表，並提供實際範例，分享比excle更好的的現金流工具，確保大家的財務能穩定累積。
Table of Contents
什麼是現金流量表？
簡單來說，它是一張記錄實際收入與支出的表格，概念類似企業的現金流量表，但專為個人財務設計。
- 現金流入（收入） ➜ 來自薪資、投資收益、副業等
- 現金流出（支出） ➜ 生活開銷、房貸、娛樂費、投資成本
現金流量表和預算表有什麼不同?
預算表是未來收支計畫，現金流量表則是實際發生的記錄。一個是計畫書，一個是成績單。
為什麼要使用現金流量表？
⚠️ 你真的知道你的錢花到哪裡去了嗎？
如果每個月總是有「欸？怎麼又沒錢了？」的疑問，那這份表格絕對是你的救星。
✅ 掌握財務健康狀況
看看自己是否有穩定的正向現金流，還是常常入不敷出。
✅ 找出財務漏洞
每天喝咖啡的錢，一年可能買得起一張機票；每月訂閱一堆沒在用的服務，一年下來可能能繳個保險費。透過現金流量表，你能清楚知道錢流向何處，找出不必要的開銷。
✅ 協助理財決策
「我能不能多存一點？」、「現在適合投資嗎？」當你知道自己每個月的現金流，這些問題會有更明確的答案。少花一塊錢，你就多一塊可以儲蓄或是投資！
✅ 提升儲蓄與投資效率
確保每個月有足夠的可投資現金，而不是等到月底發現存款見底，才在後悔。
✅ 財務目標追蹤
如果你的終極目標是 被動收入 > 支出，那麼這張表就是你邁向財務獨立的進度條！
現金流量表的基本架構
這份表可以很簡單，甚至一張 Excel、一個 App 都能搞定。
核心概念只有三個字：「收入 – 支出 = 現金流」。
收入類別
- 工作薪資（正職、兼職）
- 被動收入（股息、租金、版稅）
- 副業收入（自由接案、創業）
- 其他收入（獎金、補助、紅利）
支出類別
- 固定支出（房租、房貸、保險、車貸）
- 變動支出（飲食、娛樂、交通）
- 投資支出（股票、ETF、基金、加密貨幣）
- 儲蓄（緊急預備金、退休金）
現金流計算結果
- 總收入 – 總支出 = 當期現金流
- 正數 → 現金流充足，可投資或存款
- 負數 → 現金流不足，需調整支出或增加收入
很多人覺得 資產等於財務安全，但實際上，現金流才是決定你能不能穩健前進的關鍵。
想像一下，你擁有一棟價值 3,000 萬的房子，但每個月的現金流是負的，甚至還得四處借錢繳貸款；相反地，另一個人資產不多，但每個月都有 穩定的正向現金流，能夠自由選擇投資、儲蓄，甚至享受生活。這就是 「資產 ≠ 財務自由」 的最佳證明。
如何製作現金流量表(EXCEL)？
現金流量表可以使用excel製作，不過我更推薦使用YP-Finance的免費線上現金流量表，這項工具可以幫助大家記錄金流的去向，你不用自己製作excel紀錄，還擁有更好的視覺化圖像。不過有個小提醒，工具只是輔助，重點是養成記錄以及回顧的習慣。
靈活記錄收支
- 依月份或年度記錄各類收入與支出
- 可新增/刪除收支項目，適合個人化需求
視覺化統計數據
- 自動計算 月度/年度現金流
- 產生 支出比例圖表，一目了然了解資金流向
- 顯示年度累積現金流，追蹤財務目標進度
🔹 現金流量表情境範例與應用
✅ 上班族 → 每月現金流，確保有足夠投資資金
✅ 自由工作者 → 收入波動大，掌握財務穩定性
✅ 退休規劃者 → 被動收入能否覆蓋支出？該如何調整？
在現實生活中，現金流量表不僅是企業用來追蹤資金流向的工具，對個人財務管理同樣至關重要。
對上班族而言，穩定的薪資收入讓現金流較為可預測，透過檢視每月的現金流狀況，可以確保扣除生活開支後，仍有足夠資金投入投資，逐步累積財富。
自由工作者則面臨較大挑戰，由於收入不穩定，某些月份可能現金流充裕，某些月份卻可能入不敷出，因此需要更加謹慎地管理現金流，以維持財務穩定，避免資金短缺影響生活或工作。
至於退休規劃者，現金流的重點則轉向被動收入是否足以覆蓋日常開支，若發現資金缺口，則需適時調整支出或規劃額外的現金來源，例如部分工作、優化投資組合等。
無論是哪種情境，理解並掌握自身的現金流狀況，都是確保財務穩健、提升生活品質的關鍵。
實際案例：如何透過現金流量表做財務管理？
透過記錄收入與支出，可以幫助我們找出財務漏洞，進而調整資金運用方式。
現金流量表範例 1：改善月光族困境
小明每月薪水5 萬，卻總是月光，經由現金流量表分析發現，他的固定支出（房租 1.5 萬、孝親費 6,000、生活開銷 9,000）相對合理，但不必要支出（外食 6,000、娛樂 1.5 萬）過高。
透過削減 50% 的娛樂與外食費用，他成功每月多存5,000 元，並投入ETF，開始累積財富。
現金流量表範例2：達成財務自由的計算方式
對於追求財務自由的小美來說，現金流量表能幫助她計算所需的被動收入是否足夠支撐生活。
她每年基本開銷36 萬，但目前僅有29 萬的被動收入（資產提領 12 萬、租金 12 萬、其他收入 5 萬），仍有7 萬元缺口。為了填補這個落差，她決定增加 ETF 投資，提升資產提領金額，並尋找額外的被動收入來源，讓現金流更加穩定。
現金流量表範例 3：評估買房的能力
此外，買房族也需要審慎評估現金流，確保房貸負擔在可承受範圍內。
小華計畫購買一間總價1,500萬的房子，貸款1,200萬，30 年期、利率 2%，每月房貸約4.4萬。他的月薪9萬，扣除基本開銷 2萬、孝親費1萬、其他支出1.5萬，剩餘現金流剛好能負擔房貸，但無法額外儲蓄與投資。
若未來收入不變，房貸壓力可能影響生活品質。
因此，他需要調整購屋計畫，例如選擇總價較低的物件、提高頭期款降低貸款金額，或延長還款期限減少月付款，以確保現金流穩定，不影響財務健康。
開始追蹤你的金流，改變你的財務未來
財務管理不是讓你「變得有錢」，而是讓你「不缺錢」。了解自己的現金流，便能找出財務盲點。利用現金流量表，調整支出與投資方向，就能讓錢流向對的地方。
建立現金流量表後，你會發現：
🔹 存錢變得更容易了！ 你知道錢應該怎麼分配
🔹 投資更安心了！ 你知道自己每個月能投多少，不會影響日常生活
🔹 財務目標更清晰了！ 你能追蹤自己的進步，而不是盲目理財
現在，YP-Finance 提供免費的線上現金流量表，透過數據化管理，與你一起逐步邁向財務獨立的境界！
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